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  “1年只花200多元,保障一般医疗金300万,癌症医疗金600万!”、“不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段,放心就医用药”、“再加90元,特需病房也能报销......”这种价格低得令人咋舌的保险产品,一夜之间迅速蹿红,成为保险市场的“网红”险种。

  记者不完全统计,这种以低保费、高保额为主要特征的“百万医疗险”,从互联网巨头率先试水,到大小公司一拥而上,类似“同款”产品骤然增加到30多款。对于消费者,每年几百元的投入,是否真能撬动百万级杠杆?高保额的背后,是摸得着的实惠,还是“朦胧的安全感”?

  与以往动则几千上万的投入相比,这类挂钩百万级的医疗险产品堪称“白菜价”。

  在一所高校工作的杨小姐向记者展示了这个月刚投的一份保单。杨小姐今年32岁,丈夫36岁,还有个1岁多的儿子,选择的是众安保险旗下的“尊享e生”基础款,两个大人分别为376元,小孩756元,全家总共1508元。

  从合同上看,保障的范围相当广泛。其中包括,300万的一般医疗保险金、300万的恶性肿瘤保险保险金、5万元的重大疾病保险金、10万元的疾病身故与全残保险金、1万元的轻度疾病保险金、5万元的特定严重疾病保险金、1万元的意外医疗费用。

  如果再多交几十元,升级成“优选版”、“精选版”,医疗费用保障还会高出80万左右。

  由于自带互联网基因,这种产品通过智能核保,花费不到一分钟的步骤回答相关问题,便可以得到核保结果,“就像在手机上逛淘宝,选好了还可以用花呗支付。”

  买的人多不多?据众安保险官网披露,这家阿里巴巴集团、平安保险和腾讯投资组建的互联网保险公司,销量一直处于行业前列。到2017年底,“尊享e生”用户数已超过100万,平均年龄在35岁,其中70%保民的年龄在40周岁以下,“80后”成为购买的主力人群。

  在保险回归保障的背景下,健康险成为各险企转型的发力点,其中百万元保额的医疗险成为最受追捧的“网红”爆款。据记者不完全统计,目前已经有30多家保险公司和互联网企业推出类似产品,开发的产品达到30余款。

  记者梳理看到,这里面,既有上市险企等大型公司,也有中小型险企。上市险企中,人寿财险推出了百万安心疗、平安健康推出了平安e生保,太平人寿推出了太平超e保等。非上市险企中,阳光保险推出了爱健康,安联财险推出了臻爱医疗险2017等等。

  从保额来看,“百万医疗险”单份保额从50万元到数百万元不等,高则可达千万元级别。总体来看,目前各险企将“百万医疗险”设置为50万元、100万元、200万元、300万元、500万元、600万元等6档。

  随着企业开发的产品越来越多,抛出保额也是一路走高。有险企已将“百万医疗险”的保额提升至2000万元。这款由大型集团公司推出的高端医疗保险,分为单人型、夫妇型、亲子型、家庭型四种被保险人的参保方式,“可提供最高2000万元保额的高端医疗保障,享有覆盖全球范围的顶尖医疗网络和资源,并且中国内地享有药品直送服务。”

  现在每年只需投入几百元,可以报销住院医疗费用高达百万,免赔额外100%赔付,自费药也能报销,几乎揽下了一般家庭大病住院的高额医疗费用,保险的杠杆非常诱人。

  多家产品公布的介绍中显示,尤其是在门诊手术和住院手术期间发生的自药费、进口药、抗排性治疗,ICU病房费,门诊肾透析等费用,多能进行100%赔付。有些产品还能免赔额外100%一站式报销,又可以提供各种就医绿色通道。这些特点对于年轻的消费群体来说,社保之外再配置一款“百万医疗险”作为补充,能解决家庭中相当一部分的疾病费用问题。

  值得注意的是,虽然性价比高,并非没有隐藏的缺陷,记者多方咨询了解到,最主要的就是续保问题。从市面上的产品来看,除了人保健康与蚂蚁金服针5月份刚推出一款6年保证续保的产品以外,目前绝大部分产品的保险期,都仅为一年,因此有无保证续保条款,可获得的保障差别很大。

  我市一家财险公司产品部负责人告诉商报记者,很多治疗费用昂贵的大病,治疗时间通常都是在一年以上,“在确诊之后还面临治疗、理疗、复查的漫长过程。”该负责人说,如果保单中没有保证续保条款,意味着被保险人在当年发生大病后,第二年再续保可能会被拒。这样的话,后续的医疗费用就难以得到保障。

  另外,在业内看来,几百甚至上千万的保额,pk10北京赛车噱头的色彩更加浓烈些。平安保险一名业务员秦小姐认为,这类产品属于费用报销型的医疗保险,申请理赔时需要提供原始发票,理赔金额与实际医疗费用支出挂钩。以目前的医疗成本,要在公立医院,一年花掉几百万的医疗费,出现的几率非常小。

  近日,针对增长势头迅猛的“百万医疗”类短期医疗险,保险监管层对保险公司销售“百万医疗”类短期医疗险提出监管要求。

  在销售环节,必须向投保人明示产品本质是短期医疗险,保险期间为1年,厘清“连续投保”和“保证续保”的区别,提示不可抗辩条款适用规则;必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险,可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。

  其次,在核赔环节,明确核赔细则。保险公司需通过内涵描述及外延列举等方式,对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定,增加制式规则,减少人工核议,最大限度减少理赔灰色地带。

  在理赔环节,必须做好落地服务,配足专业人员,提高查勘全面性和精准度,做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔,既要维护被保险人合法权利,又要避免骗保骗赔。

  实际上,随着我国中产阶级消费升级需求持续扩大,医疗险市场迎来了快速增长期。保监会的统计数据显示,从2007年-2017年,健康险其年均复合增长率为27.6%,高于寿险和意外险。众安调研数据显示,2015年-2017年中端医疗险市场规模分别在5亿、12亿和80亿,占当年健康险市场保费比例由0.2%提升到1.8%,占比大幅上升意味着巨大的发展空间和潜力。

  众安健康险事业部产品总监谈腾跃分析,健康险将是中国保险业最具活力的市场,中端医疗险又是整个健康险领域发展最快、活力最大的一个业务条线年中端医疗险市场规模将达到200亿,2020年还会进一步扩容,达到800亿。




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